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bet18-坏账集中爆发,互联网金融大干快上后的“催收江湖”

时间:2019-12-28 20:52:47
[摘要] 老李是一家催收公司的创始人,通过他的系统和手下员工为各大互联网金融平台“排忧艰难”,处理不良债权。他说,在经济下行、互联网金融膨胀发展的大背景下,几年的放大之后,问题大量遗留下来。如今,当不良债权集中爆发,委托催收公司处理又成为必然选择。

bet18-坏账集中爆发,互联网金融大干快上后的“催收江湖”

bet18,- 文丨小饭桌新媒体主编 袭祥德 -

似乎一夜之间,擅长存钱的勤劳中国人,在网络p2p平台和消费金融的“教育”下,开始热衷于借贷和透支消费。

就像被诱惑的夏娃,一旦偷吃了禁果,便难以回到过去,年轻人不再将钱存入银行,而是用资金博取高收益,并在不同平台借款消费。

改变年轻人消费观念和生活方式的,是超过5000多家(尚在运营3209家)p2p网络借贷平台,无数消费金融公司、小贷公司、数据服务公司,以及上万家分布在全国的催收公司。

这是一个万亿的狂欢市场,吸引从海归博士,到大公司高管,一直到无业人员、诈骗犯参与其中,并在其中诞生了众多“独角兽”公司,动辄估值过百亿。

现在,这幕如火如荼的大剧,正在从内到外结束狂热。其中所暴露出来的巨大风险,不仅引发了国家对互联网金融的集中整治,即便参与其中的人也深深感到震撼。

老李是一家催收公司的创始人,通过他的系统和手下员工为各大互联网金融平台“排忧艰难”,处理不良债权。

在公司开张的第一个月,老李就拿到了5个亿的债权,4个多月时间拿到的债权接近20个亿。

前段时间,他去北京见一位朋友,对方是做互联网消费金融的,产品火了好几个月,每个月放30万笔款。

但是,这家公司第一次逾期的比例高达30%,意味着每个月首次逾期的人高达9万,“你就知道这个需求有多大,9万个案子要处理。”老李说,大量的不良资产冲过来,没有人接得住,他朋友就只能每个月招100多人,自己去解决。

老李选择在2016年成立催收公司,也是嗅到了其中散发出的巨大机会。这次创业之前,老李混迹互金圈多年,深知其中的门道和现状。

他说,在经济下行、互联网金融膨胀发展的大背景下,几年的放大之后,问题大量遗留下来。以学生贷款为例,一般做的期限是12个月、24个月,经过一年到两年的周期,大量坏账集中在2015年下半年爆发。

“众多知名互联网金融公司都是我的客户,整个市场不良债权起码是千亿级别,再加上银行坏账就更大,银行的不良率马上就要过2.5%,整个p2p行业在外面吹得很好,只有业内人才知道坏账会产生多高。”老李对小饭桌说。

一边放火,一边灭火

无论p2p还是消费金融,风控都是其中最关键的一环,为什么还会有如此多的逾期和坏账产生?

业内人士将其归结为三个原因:第一,国内整体信用缺失,尤其很多公司垂直切入的学生、蓝领等人群;

第二,最近两年,整个商业和经济往下走,传统制造业的日子越来越苦,无论企业和个人的还款能力都受到影响;

第三,许多90后年轻人,还未踏出校门就开始负债,他们很难控制住自己的购买欲望,导致多头负债产生。

“学生刚开始对这些东西不了解,没有风险意识,造成了这类的债权也特别多。”老李告诉小饭桌,这源于很多学生和90后喜欢冲动消费,但很多时候并没有办法抵御风险。

另一位互金人士告诉记者,三四线城市的90后年轻人正从储蓄型,变为借贷型,这种趋势特别明显,他们成为喜欢“负债的一代”。

行业角度看,一二线城市由于竞争、监管等各方面原因,p2p业务不太好开展,但在三四线城市许多网贷公司业务发展相当迅速,渗透率很高。

互联网金融公司之间的混战,加剧了推广的力度,很多p2p的误导宣传、高息诱惑、社交传播不断将网络借贷推波助澜,激发了人性最深处的贪婪,而相应的,却没有规范的风控措施。

据了解,最早做p2p的一帮人都来自小贷公司,他们觉得这种事情很简单,就是把之前的业务丢到网上就完了,结果这几年,每周都有p2p平台倒下。

看上去,这是一边在大肆放火,但一边又在竭力灭火的行业。大量的网贷公司、小贷公司在qq上建立了放款群、借款群,通过各种社交手段将数以百计、数以千计的人拉入互联网金融的大网之中,引导他们贷款消费。

对于信用不够的人群,许多民间小公司可以帮用户买口子(付费提高审核通过率),从而让信用不够的人也能借款消费。

如今,当不良债权集中爆发,委托催收公司处理又成为必然选择。暴力、无底线、裸条,让催收这个古老而又崭新的行业蒙上了血腥与黑暗色彩。

今年8月,银监会对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针,其中的参与者比如趣分期等也宣布退出校园借贷市场。

催收红与黑

做催收半年多,我问老李,你的感觉是什么?

“很苦,不好干。”老李说。

他曾经自己当了一个多月催收员,每天打3000-4000个电话,一个月他仅仅追回了三四笔债权。

“你最想对放贷的公司说点什么?”

“就是让他们放贷稍微稳着点儿,不要什么人都放,把垃圾全部扔给后面,我们特别不愿意后面全是垃圾。”老李说。

数百年来,催收是一个非常隐秘而灰色的行业。它从未与普通人如此近距离接触。现在,借贷宝人人催等平台的诞生,甚至让普通人可以几乎没有门槛的成为“催客”,从事催收获利的生意。

在创立自己的催收公司前,老李觉得这个行业阴暗,人员素质低,甚至带有黑社会性质。

但真正做起来,他发现,这里边并非都是见不得光的东西。

国内正规、有营业资格的催收公司两三千家,灰色的大概几万家,属地化非常强,而且非常分散。

正规的催收公司之前主要做银行及信用卡的催收,对合规性要求比较很高。比如长城、东方、信达等,比较规范,用的软件几十万一套;

另一部分是民间体系的,很多人不喜欢在银行体系内做的员工,就拉出一票人一起干,工具上相对落后。

“催收行业是一个挺有难度的事,每一笔案子都得跟人谈判,要很懂人的心理,知道应该用什么样的话术。”老李说,可能告诉对方要到法院起诉,到单位找,或者在家里堵,其中有技巧,很多人对催收的理解就是去纹个身,冲到别人家里,没有这样的。

催收从古到今都是刚需,而且利润高,一般来说佣金在6%到90%之间。主要有两种方式,电话短信催收和上门催收。

过去,催收的债权以大额为主,上门比较多。一笔就是10万、20万、30万,找一帮人上门,整天就在他家堵着,把它堵回来了就够了。

“但现在学生、蓝领的信贷,很多债权都是1万以下,导致上门催债玩不下去了。”老李说,上门是有成本的,每天成本至少600块,这就逼着催收公司由以前的上门变成电话催收。

电话催收门道就多了,手段上也开始鸟枪换炮。

首先给催收员提供一个10万人的电话清单,系统会自动把10万人标注,哪些是关机的,哪些是停机的,连打都不用打。

安装强大的“呼死你”软件,不停变号呼,而且对方无法拉黑,直到对方崩溃。

如果还找不到人,通过数据供应商和社交网络,就可以让有些债主从失联变有联。

不过,这其中有太多涉及隐私。老李前段时间见了一位数据公司的老大,他们拥有国内几乎所有人的通话记录、短信记录,每天产生180g的内容。

在手机中,许多app嵌入了sdk,会读取用户的通讯录,把通讯录全部拿走,还会自动读取短信,以及定位地址。

“真的没有秘密,每个人都暴露在社交网络和大数据中。”老李告诉小饭桌。

有了这些东西,只要能找到人,再传授催收员经验,怎么样去跟别人谈会方便,什么时间打,用什么话术,就会大大提高催收的效率。

不过,如果互联网金融公司放贷时风控没做好,可能大量信息是伪造的,这对催收的考验就非常大,也是整体上目前催收行业效果不好的原因。

最近几天,借贷宝旗下的人人催争议非常大,这种滴滴模式的就近抢单催收,尽管大大降低了人力成本,但在专业性和成功率上都引发了质疑,甚至出现了之前的“裸条”催收。

一位人人催上的“催客”告诉小饭桌,目前他只能根据一个电话和地址去找人,成功率不高。

人人催在全国有超过11万个“催客”,由于门槛低导致人员素质参差不齐,且没有成熟的标准化的作业流程,口碑不高。

一边是洪水猛兽,一边是万丈深渊。

在“红与黑”的催收江湖,和高大上的互联网金融之间,只有当混战结束、格局稳定、标准形成之际,才能跨越被异化的形象。

这一天或许已经不远了。

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